Muchas veces hemos publicado guías en las que hablamos acerca de ahorrar en la prima de los seguros. Los seguros baratos son del agrado de todos. Sin embargo, ellos pueden entrañar algunos peligros que es bueno considerar.
Seguros baratos, ¿Cómo se calcula la prima en seguros?
El costo de un seguro, es el valor que paga el asegurado al asegurador, en forma mensual o anual, con el fin de que le indemnice en caso de que ocurra un hecho determinado, llamado siniestro.
No necesitamos ser expertos en seguros para adivinar que cada aseguradora establece un precio diferente a los de sus competidores, aunque en teoría, ofrezcan el mismo servicio.
En términos técnicos, la prima de un contrato de seguros, obedece a un cálculo matemático, que considera variantes financieras y estadísticas. La prima es en pocas palabras, el resultante de tomar el número de siniestros ocurridos (según el riesgo asegurado) sobre el número de usuarios asegurados. De esta forma obtenemos un primer factor (Factor A – probabilidad).
Por otra parte, tomamos el valor del costo de todos los siniestros ocurridos, y los dividimos entre el número de siniestros. Obtenemos así el segundo factor (Factor B – Costo medio).
Dividimos el factor A, sobre el factor B y encontramos así el valor de la prima neta. A este, sumamos algunos costos administrativos, costos de gestión y por supuesto la utilidad o beneficio que la aseguradora espera obtener en la operación.
¿Por qué existen seguros baratos y otros más costosos?
A esta altura de la charla, podemos llegar a una primera conclusión. La prima neta, la que obtenemos de la división del Factor A, entre el Factor B, tendría que ser igual para todas las aseguradoras.
Entonces, por deducción, el mayor o menor costo de un seguro, está determinado por los costos intrínsecos que acarree una determinada aseguradora.
En teoría, las compañías más eficientes, tienen menos costos y pueden ofrecer seguros más baratos, en tanto que las que adolecen de problemas estructurales, y debido a ello tienen mayores costos, los trasladaran a sus usuarios cobrando primas más altas.
¿Los seguros baratos entrañan algún peligro?
Hasta este momento, podemos considerar que es natural que existan diferencias entre el valor de una prima en una compañía aseguradora, y la misma cobertura en otra.
Pero ¿Qué sucede cuando encontramos más y mejores coberturas a precios ostensiblemente menores?… Esta, que es una situación de frecuente ocurrencia, puede implicar algunos riesgos. ¿Qué hacer? Veamos algunas recomendaciones:
- Consulta el origen del valor de la prima con el bróker de seguros que represente a esa compañía. Ten en cuenta que ya conoces la forma en que se obtiene dicho valor y podrás confrontar con propiedad al corredor de seguros.
- Verifica la solidez, la seriedad y la tradición de la compañía de seguros. Las mejor fuente es la Superintendencia de Compañías.
- Consulta el valor de las mismas coberturas en compañías de seguros de toda tu confianza, con las que ya hayas suscrito pólizas anteriores.
- Verifica físicamente la estructura de la compañía que ofrece los seguros baratos.
¿Qué peligros puede haber en la contratación de seguros baratos?
Es probable que la aseguradora que este ofreciendo excelentes y variadas coberturas a precios irrisorios, este adelantando una campaña promocional tendiente a aumentar el número de sus clientes.
Los seguros tomados por internet, sin la intervención de un corredor de seguros, o de un equipo administrativo que incurra en costos para lograr captar la atención del cliente, suelen ser mucho más baratos, que los que se venden por medios tradicionales.
Si la situación no encaja en ninguna de las anteriores, es probable que estemos frente a uno de los siguientes eventos:
- Puede tratarse simplemente de una estafa. Es probable que la compañía aseguradora no exista y que solo sea un intento de fraude llevado a cabo por delincuentes comunes.
- La compañía aseguradora puede estar atravesando serias dificultades financieras, razón por la cual asume un riesgo total al ofrecer seguros baratos para captar recurso rápidos e inmediatos, apostando por que no ocurran siniestros que los obliguen a indemnizar a sus nuevos usuarios.
- Es probable finalmente que se trate de compañías que no cuenten con una infraestructura adecuada, teniendo en consecuencia costos menores, pero igualmente, poca capacidad de prestar servicios eficientes y oportunos a sus clientes.
Podemos concluir que las primas de un seguro que da cobertura por un riesgo determinado, deben ser similares de una compañía a otra, sobre todo si tenemos en cuenta que se trata de un mercado regulado y controlado.
De no ser así, es probable que el asegurado y su patrimonio corran un serio riesgo.