[vc_row][vc_column][vc_column_text css=”.vc_custom_1510673049416{margin-bottom: 0px !important;}”]El sobreseguro se produce cuando el valor asegurado es superior al valor real de los bienes cubiertos por la póliza. Por deducción, el infraseguro se presenta al asegurar un bien por un valor inferior a su valor real.
Realmente son dos definiciones muy fáciles y si no fuese porque ambas conductas – sobreseguro e infraseguro -, tienen muchas implicaciones a la hora de contratar una póliza de seguros, y porque resulta interesante entender las causas de estos fenómenos, no sería necesario extendernos más en explicaciones sobre ellos.
Sobreseguro o Infraseguro ¿Cuál es más perjudicial?
Tanto uno como el otro, tienen orígenes que vale la pena analizar, al igual que sus consecuencias. Cuando los bienes que conforman el patrimonio de una empresa o un hogar, son asegurados sin seguir la norma técnica con respecto a su avalúo, puede presentarse una situación de sobreseguro o infraseguro.[/vc_column_text][vc_column_text css=”.vc_custom_1510673661114{margin-bottom: 0px !important;}”]
Empecemos con el infraseguro:
El infraseguro afecta económicamente al asegurado en el momento de sufrir un siniestro, puesto que la aseguradora solo lo indemnizará en la misma proporción en que declaró el valor de los bienes al momento de suscribir la póliza
Si contrato una cobertura para mi hogar por $70.000 y el valor real del bien asegurado es de $100.000, en caso de siniestro, la aseguradora solamente me pagará sobre el valor que contratado, es decir $70.000.[/vc_column_text][vc_progress_bar values=”%5B%7B%22label%22%3A%22Cobertura%22%2C%22value%22%3A%2270%22%2C%22color%22%3A%22bar_red%22%7D%2C%7B%22label%22%3A%22Valor%20real%20del%20bien%22%2C%22value%22%3A%22100%22%2C%22color%22%3A%22vista-blue%22%7D%2C%7B%22label%22%3A%22Perdida%20infraseguro%22%2C%22value%22%3A%2230%22%2C%22color%22%3A%22blue%22%7D%5D”][vc_column_text css=”.vc_custom_1510673674803{margin-bottom: 0px !important;}”]
Por otro lado, veamos que pasa con el sobreseguro:
El sobreseguro, por otra parte, hace que el asegurado pague un valor superior por concepto de prima, lo cual no le asegura recibir, en caso de siniestro, un valor equivalente al valor que aseguró… Por ejemplo:
Si contrato un seguro con una cobertura para mi hogar por $100.000 y el valor del bien asegurado es de $80.000, primero debo pagar un precio más alto de la prima y segundo, en caso de un siniestro, la aseguradora debe reponer el bien a costo real, que en este caso sería $80.000.[/vc_column_text][vc_progress_bar values=”%5B%7B%22label%22%3A%22Cobertura%22%2C%22value%22%3A%22100%22%2C%22color%22%3A%22peacoc%22%7D%2C%7B%22label%22%3A%22Valor%20real%20del%20bien%22%2C%22value%22%3A%2280%22%2C%22color%22%3A%22mulled-wine%22%7D%2C%7B%22label%22%3A%22Sobrecosto%20%22%2C%22value%22%3A%2220%22%2C%22color%22%3A%22bar_red%22%7D%5D”][vc_column_text css=”.vc_custom_1510673138223{margin-bottom: 0px !important;}”]
¿Cuál sería una recomendación profesional?
Lo ideal en la contratación de cualquier tipo de seguro, es que no se presente ninguna de estas condiciones ya que ambas, en forma diferente, afectan negativamente el patrimonio del asegurado y generan problemas entre este y la compañía de seguros.
¿Cómo evitar caer en el infraseguro o el sobreseguro?
El cálculo del valor real del contenido en un seguro de empresa, por ejemplo, requiere realizar un inventario, que debe ser revisado periódicamente. En este caso específico, debido a la adición o reducción de bienes, es posible, aún después de suscribir el contrato, caer en condición de sobreseguro o infraseguro.
Generalmente, las compañías aseguradoras suministran una plantilla de valoración de los bienes que forman parte del contenido asegurado.
¿Y en un inmueble?
El cálculo de la estructura es un poco más fácil. Si conocemos las dimensiones de nuestro inmueble, y sabemos que proporción está construida y cual no, solo debemos establecer cuál es el valor del metro cuadrado en el área construida.
Por supuesto, si se producen variaciones como, ampliaciones o una valorización del metro cuadrado, debido a la construcción de una avenida nueva, por ejemplo, estas deben ser reportadas a la compañía de seguros, para que se proceda al reajuste de la prima, ya que de lo contrario se estaría cayendo en una situación de infraseguro.
Debemos considerar que…
Algunas compañías de seguros, incluyen cláusulas optativas, que consideran la posibilidad de que se presente alguna de las siguientes condiciones :
Margen de error
Generalmente, establece un margen de error del 10%, hacia arriba o hacia abajo, con respecto al valor real y el valor asegurado. Incluso, algunas compañías, permiten elevar dicho porcentaje, según acuerdo entre las partes.
Compensación de capitales
La cláusula de compensación, consiste en que sí, al momento de pagar un siniestro, se detecta un exceso de valor asegurado, sea en el contenido o en la estructura, este exceso de prima puede ser compensado, aplicando la parte que corresponda, entre estructura y contenido, a aquella que hubiese resultado asegurada en forma insuficiente.
En términos más fáciles de entender, si existe sobreseguro en la estructura, este puede compensar un eventual infraseguro en el contenido.
En conclusión
Ahora que conocemos con exactitud que son y como se producen cada uno de estos fenómenos, podemos determinar que el infraseguro puede ser la condición que tenga un mayor efecto negativo en el asegurado.
Más allá de las recomendaciones que hemos indicado en este texto, la mejor forma de evitar estas condiciones de infraseguro o sobreseguro, es contar con la asesoría de una compañía de seguros calificadas y experimentada.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]