¿Cómo se determinan los costos del seguro?… sin duda es una pregunta que resulta interesante, sobre todo porque generalmente es un tema que es tratado desde el punto de vista técnico, difícil de entender para los ajenos en la materia.
Como nuestros habituales lectores ya lo saben, nuestro espacio tiene como propósito esencial, formar una cultura aseguradora sólida en Ecuador, por medio de la educación y la formación. Es por ello que hoy, atendiendo las dudas de varios usuarios, hemos preparado un informe pedagógico, acerca de los factores que tienen incidencia directa en los costos de los seguros. Veamos:
Costos del seguro – Los factores que los afectan
Días atrás hablamos sobre cómo ahorrar en el momento de contratar un seguro. Ahora vamos a entrar en detalle con los factores que afectan directamente a determinar los costos del seguro.
Básicamente podemos decir que existen tres factores que impactan directamente el valor de una prima de seguro determinado: El riesgo, la probabilidad de que ocurra y lo que le cuesta a la aseguradora administrar ese riesgo, con el fin de proteger al asegurado contra él.
El riesgo:
La vida está llena de riesgos. Lo seres humanos despertamos en la mañana, sin saber en que condiciones estaremos al final del día. El refranero popular reza “el que no arriesga no gana”. Pero en muchos casos ocurre lo contrario. Los riesgos causan pérdidas, propiedades, vidas…
El impacto financiero negativo de un riesgo, es grande. El riesgo es un evento o condición incierto. Esto significa que puede o no ocurrir en el futuro y cuya ocurrencia tiene un impacto que es posible expresar en términos monetarios.
Pero no todos los riesgos tienen la misma capacidad de causar daño. Veamos un ejemplo: El impacto de un meteorito, sobre una ciudad como Quito, tendría un efecto devastador, que generaría altos costos económicos, perdida de bienes, vehículos, propiedades y por supuesto de vidas humanas.
El robo de un auto, en la misma ciudad, generaría un impacto financiero negativo, mucho menor. Entonces, ¿Cuál de estos dos riesgos, tendría una póliza de seguros más alta?:
Si pensaste que el robo de un auto en Quito, acertaste. ¿Por qué?, fácil. Porque pese a que un meteorito podría destruir la ciudad, y todo vestigio de vida en ella, la probabilidad de que suceda es tan baja, que no vale la pena considerarla, en tanto que el robo de un automóvil en la ciudad, es una posibilidad real, que, de hecho, ocurre varias veces al día, en diversos sectores de la ciudad.
La probabilidad de ocurrencia del riesgo
Bien. Ya tenemos claro que el tipo de riesgo (el impacto financiero que puede tener), es un primer factor que influye en los costos de los seguros. Ahora hablemos del segundo factor: La probabilidad de ocurrencia del riesgo.
Cuando una aseguradora asume el riesgo de tener que pagar una indemnización, de 10 millones de dólares, recibiendo a cambio un valor mensual de 500 dólares, debe hacer una evaluación muy juiciosa, ya que, a todas luces, no parece ser una transacción muy equitativa. Desde el punto de vista de la aseguradora, este debe:
- Evaluar el riesgo, por medio de la estadística.
- Evaluar los costos financieros que generaría la ocurrencia del riesgo.
- Establecer la proporción de personas que se han asegurado contra ese riesgo, y la del número de asegurados que han sido víctimas de ese riesgo y, en consecuencia, han solicitado una indemnización.
Algunas aseguradoras consideran que un determinado riesgo, tiene una alta probabilidad de ocurrir, y que ese riesgo genera pérdidas económicas muy altas. Es el caso de los incendios, en sectores de la ciudad de Quito, que, gracias a su antigüedad, cuentan con redes de servicios públicos obsoletas.
En estos casos, compartir el riesgo con otra compañía de mayor capacidad financiera (reaseguro), suele ser una buena idea. Otra es no asumir el riesgo, y no brindar cobertura en ese caso específico.
Los costos administrativos
El riesgo y la probabilidad de que ocurra, son los dos principales factores que afectan los cosos de los seguros. Un riesgo que no es inminente, aunque eventualmente pueda generar gran impacto financiero, tendrá una póliza más baja, que aquel que, aunque no genere grandes pérdidas, tenga mayores probabilidades de ocurrir.
Pero estos no son los únicos elementos dentro de la prima de una póliza. Las compañías de seguros, deben incorporar un valor por costos administrativos. Es entonces cuando consideramos que, una compañía de seguros eficiente puede ofrecer mejores precios a sus usuarios.
Si una determinada aseguradora, requiere contratar 1000 empleados, para ofrecer servicios relativamente eficientes a sus clientes, tendrá mayores costos que trasladar en cada póliza, que aquella que lo puede hacer con solo 600.
La eficiencia y la experiencia de una compañía de seguros, permite ofrecer mejores servicios a menores costos a sus clientes. Oriente Seguros, es una compañía líder en su sector, con casi dos décadas de experiencia y con un amplio portafolio de servicios, en Quitó y Guayaquil., y que ofrece los mejores precios del mercado.