La letra pequeña en cualquier documento goza de mala reputación. A ella se atribuyen malas noticias, desacuerdos entre las partes, actos engañosos y hasta causales de nulidad del contrato. La letra pequeña en contratos de seguros no es ajena a esta reputación. Por el contrario, es una de las razones que, en forma errónea, algunas personas o empresas argumentan para no comprar una póliza de seguro.
¿Esto significa que todos los contratos que incorporan letra pequeña, son engañosos? Por supuesto que no. La letra pequeña tiene una razón para existir y no es en forma alguna, engañar a una de las partes o beneficiar a otra. En cualquier tipo de contrato, si una de las partes tiene la intención de defraudar a la otra, lo hará con o sin la presencia de letra pequeña.
Ese es nuestro tema de hoy. Las implicaciones reales de estos textos de escaso tamaño en un contrato, la razón de su existencia y los comentarios acerca de ellos, que han alcanzado el estatus de mito, pero que muchos de ellos carecen de un asidero en la realidad.
¿Por qué existe la letra pequeña en contratos de seguros?
Es importante conocer y tener en cuenta que el término “letra pequeña” no se encuentra dentro del lenguaje técnico y legal de seguros, es una terminología que se ha adoptado en el dialecto cotidiano de los usuarios.
Una póliza de seguros es un contrato complejo que contempla muchas posibilidades y variantes. La validez del contrato está dada por la firma de las partes en el cuerpo del documento, aceptando la conformidad con estas normas que, a su vez, también deben estar incluidas en el contrato.
Eso lo tenemos claro. Pero entonces ¿Por qué la letra es tan pequeña?… hay dos razones para ello. Una es la gran cantidad de texto que es necesario incluir, en lo posible en una sola hoja, generalmente al reverso. La segunda es que, estas normas que solemos encontrar en este tipo de letra tan pequeña, son normas comunes a muchos contratos, son de amplio conocimiento para los usuarios, y pueden ser consultadas fácilmente por otros medios.
Entonces resumiendo, la letra pequeña obedece a las siguientes necesidades:
- Incorporar toda la información relativa al contrato en un solo documento.
- Dar a conocer normas comunes y que pueden ser consultadas por otros medios.
- Proporciona información muy importante para las partes, a la hora de establecer derechos y responsabilidades derivados del contrato.
La letra pequeña en contratos de seguros – Sus implicaciones
Una de las quejas recurrentes de los asegurados, es la incapacidad para comprender en su totalidad el contenido del contrato, no debido al tamaño de la letra o la densidad de la misma, sino al lenguaje en exceso técnico que se suele utilizar en la redacción de estos documentos.
Atención que acá encontramos una interesante coyuntura. Una cosa es tener dificultad para leer una gran cantidad de texto de escaso tamaño y otra es no entenderlo. No obstante, este no es un problema atribuible a las compañías de seguros, ellas, y los estamentos estatales que las regulan han implementado recursos para subsanar estas dificultades a los usuarios.
La normativa en Ecuador, prohíbe inducir al suscriptor de un contrato a firmar un contrato sin que “conozca y entienda” todas y cada una de las cláusulas que lo conforman. Ello obliga a las aseguradoras a implementar campañas pedagógicas y a la publicación de todas y cada una de las partes del contrato en diversos medios impresos o virtuales como el Programas de Educación Financiera.
Recapitulemos. Las implicaciones de la letra pequeña en contratos de seguros son:
- Todas las cláusulas contenidas en un contrato de seguros, son de estricto cumplimiento por parte de cada una de las partes.
- Los clientes, antes de firmar el contrato, declaran que conocen todas y cada una de las cláusulas y sus implicaciones.
- El asegurador se obliga a publicar y publicitar las partes relevantes del contrato en medios que sean de fácil accesibilidad para el asegurado.
Mitos y realidades
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Mito No. 1: La letra pequeña esconde intenciones ocultas del asegurador:
No es cierto. Las cláusulas que aparecen en el contrato, con este tipo de letra tan pequeña, reproducen las condiciones que la compañía de seguros ha informado verbalmente y que aparecen publicadas en el sitio web de la aseguradora, así como en el material impreso que el cliente puede tomar cuando lo desee. El tamaño de letra de los contratos de seguros es aprobado por la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros.
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Mito No. 2: La letra pequeña en contratos de seguros, solo contiene cláusulas a favor de la aseguradora:
No es cierto: De hecho, las aseguradoras siempre sugieren a sus clientes, revisen cuidadosamente la letra pequeña en sus contratos, pues en ella se pueden encontrar coberturas que no saben que tienen y beneficios adicionales. Las cláusulas y coberturas de un contrato de seguros son aprobadas previamente por la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros.
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Mito No. 3: Un contrato que incluya letra pequeña es un contrato invalido:
No es cierto: Si el contrato incluye letra de difícil lectura, por su tamaño o por el vocabulario técnico que utiliza, la compañía aseguradora está en la obligación de brindar una lectura pedagógica del texto, hasta lograr la absoluta comprensión por parte del cliente, por su parte, el cliente tiene todo el derecho de exigir una explicación clara. Igualmente, la compañía de seguros informará al asegurado, los canales en los cuales puede encontrar la misma información, en forma virtual o impresa.
Las compañías de seguros, en su afán por dar mayor transparencia y confiabilidad a sus clientes, publican en internet toda la información y condiciones de las pólizas. De esta forma, es posible informarse bien antes de realizar cualquier contratación.
Sin embargo, leer los detalles y revisar la información no es una práctica utilizada por la totalidad de los clientes, por lo tanto, el sector asegurador ecuatoriano pondrá toda su estructura logística al servicio de sus clientes para que estos obtengan información veraz, confiable y transparente.